住宅ローンの金利って上がるの？住宅ローンの金利のキホンを解説

家づくりを始めたばかりの方は、昨今の住宅ローンの金利が上がり始めているという噂で、本当に大丈夫？と焦っている方も少なくありません。今回は金利のキホンを知って、焦ることなく賢く家づくりをするために参考になるポイントを分かりやすくお伝えします。

2024年以降、家づくりを考えている方には重要なポイント、住宅ローンの「金利」のキホンをお伝えしていきます。

ニュースで住宅ローンの金利がすごく上がると聞いて不安…、固定金利と変動金利どっちがいいのかな…と住宅ローンで不安になっている方も、こちらの記事を家づくりの参考にしてください。

少し経済の難しい話もありますが、しっかり理解しておくことで住宅ローンの選び方などに強くなります。

それでは早速、今回の記事の要点から見ていきましょう。

・すぐに住宅ローンの金利が高騰する可能性は極めて低く、長い時間をかけて上昇していくためまずは落ち着いて家づくりをすすめましょう

・日銀はマイナス金利を解除しましたが、固定金利と変動金利で基準となっている指標が違うため、これにより変動金利が急に上がることはなく今後も変動金利が優位の可能性が高い

・変動金利は、見直しの時期は半年ごと、そして返済金額の変更がある場合は5年ごとであり、最大でも125％までしか上がらない（それ以上に高騰する場合は最後に払う）

・直近の状況では、住宅ローンの金利の上げ幅より資材費の上げ幅の方が早いため、金利が理由で家づくりで悩んでいると、資材費の上昇分でむしろ高くなる可能性も

・最終的にはご家族のタイミングで家が必要だと思ったタイミングが、家づくりをスタートするベストタイミングですが、インフレの影響もあるので必要以上の引き延ばしは賢明ではない

1. 住宅ローン金利が急に高騰する可能性は極めて低い

24年3月に、約8年ぶりに日銀が政策金利マイナス運用から、実質的なゼロ金利へ移行しました。

このニュースを受けて「住宅ローンの金利が上がる！」と不安な声がSNSでも相次きました。

しかし結論から申し上げると、総合的に考えると住宅ローンの金利への影響は少なく、急に住宅ローンが高騰する可能性は低いです。

また、もし想定以上のインフレになっていったとしても、長い時間をかけて金利上昇していくためまずは落ち着いて家づくりをすすめましょう。

1-1. 急に上がる可能性は低い理由

住宅ローンの金利自体は、大元は「日銀の金融政策」がベースとなっているため、住宅ローンの金利に影響がないわけではありません。

しかし、今までのマイナス金利状態がむしろデフレ下における「異常」であっただけであり、金利がゼロ以上ということで通常運転に戻ったと言える状態です。

また日銀自身が、マイナス金利解除発表後の会見で当面緩和的な金融環境を継続し、貸出金利が大幅に上がる事態は想定していないという発言もしています。

主な短期金利指標の推移

出典：ニッセイ基礎研究所

そして変動金利の基準金利は短期プライムレートが金利を決める指標になっていますが、2009年以降ずっと一定で、リーマンショック前の最大上昇時でも0.5％も上がっていません。

また、固定金利は変動金利に比べて金利が高く設定されているものの、返済期間中は金利が変わらない特徴があります。

金利が変動に比べて高いものの変わらないことを「メリット」と捉えるか？は考え方次第ですが、いずれにしても過去を見ると、変動金利の基準となる短期プライムレートは0.5％程度しか変化していないことは冷静に知っておくと良いでしょう。

1-2. 金利が変わると返済額はこれだけ変わる

ちなみに、金利が変わるとどれくらいの変化があるのか？をみていきましょう。

仮に4,000万円を35年返済で借入する場合、金利が変わるとどれくらいの返済額への影響かを示した表がこちらです。

借入額：4,000万円（35年返済・元利均等）	金利：0.7％	金利：1.2％（+0.5％の場合）
月々の返済額	107,408円	116,680円（+9,272円）
総返済額	45,111,275円	49,005,810円
差額	ー	+3,894,535円